专家避坑

评估担保方案的法律风险，不能只看“有没有担保”，而要看担保是否有效、能否执行、是否优先、有无隐藏漏洞。一个看似完美的担保，可能因一个程序瑕疵就彻底失效。以下是系统化、可操作的五步风险评估法，助你避开“纸面安全、实则裸奔”的陷阱。

第一步：查主体——担保人有没有资格担？

✅ 核心问题：

• 自然人：是否具备完全民事行为能力？是否夫妻共同债务（需配偶签字）？

• 公司：是否超越经营范围？是否一人公司？章程对担保有无限制？

• 政府/事业单位：不得为保证人！（《民法典》第683条）

李荣维律师提醒：
“很多债权人栽在‘政府平台公司’身上——以为是国企就安全，殊不知其对外担保未经财政审批，合同可能被认定无效！”

🔍 操作建议：

• 企业：查国家企业信用信息公示系统，看股东结构、章程；

• 个人：要求提供身份证、结婚证（如涉及房产）；

• 政府关联方：要求出具有权机关批准文件。

第二步：审意思——担保是不是真实自愿？

⚠️ 高危信号：

• 担保函由业务员代签，无法定代表人授权；

• 公章系私刻或盗用（如前文“假汽车厂担保”案）；

• 担保人声称“被胁迫”“不知情”。

✅ 合规动作：

• 公司担保：必须提供董事会或股东会决议（尤其关联担保）；

• 自然人担保：面签+录像，确认其知悉担保后果；

• 涉及老年人：全程录音，避免“人情担保”事后反悔。

李荣维律师分析：
“法院认定担保效力，核心看‘意思表示真实’。哪怕盖了真章，若能证明是伪造签字或越权代理，担保照样无效。”

第三步：看登记——物权担保是否完成公示？

典型案例：签了设备抵押合同但未在中登网登记 → 债务人破产后，设备被其他债权人查封，你只能排到最后！

✅ 操作铁律：先办登记，再放款！ 保留登记回执作为放款前提。

第四步：验资产——担保物能不能变现？

❌ 高风险资产清单：

• 小产权房、农村宅基地（无法拍卖）；

• 已被查封、多次抵押的房产（清偿顺位靠后）；

• 专用设备、定制模具（二手市场无买家）；

• 境外资产（执行成本高、周期长）。

✅ 优选资产：

• 一二线城市住宅/商铺；

• 国有土地使用权；

• 上市公司流通股；

• 优质企业的应收账款（如央企、国企欠款）。

李荣维律师提醒：
“担保不是‘押东西’，而是‘押现金’。你要问自己：如果明天违约，这东西3个月内能卖多少钱？”

第五步：排顺位——你的担保排第几？

• 查不动产：去登记中心调抵押登记簿，看是否有在先抵押；

• 查动产：登录中登网，搜索债务人名称，看历史担保记录；

• 查股权：查市场监管局档案，看是否已质押给他人。

若已有第一顺位抵押（比如银行），你的担保可能“颗粒无收”！

附加雷区：三大“隐形炸弹”

1. 主合同无效 → 担保无效
   如：借款用于赌博、洗钱，或名为投资实为非法集资。

2. 混合担保未约定顺序 → 丧失选择权
   既有物保又有人保时，务必在合同中写明：“债权人可直接要求保证人承担责任，无需先处置抵押物。”

3. 保证期间过期 = 担保人免责

• 一般保证：主债务到期后6个月内必须起诉；

• 连带保证：保证期间届满未主张，权利消灭！

李荣维律师深耕：

• 担保方案合规审查与风险评估

• 担保无效争议辩护与救济

• 优先受偿权顺位冲突处理

• 跨境担保效力与出海资产风控

更多法律问题联系：北京市昌久律师事务所常驻云南省昭通市专业资深律师李荣维，电话：13578084131（微信同号）

记住：90%的担保失效，源于“重形式、轻程序”。花30分钟做一次全面风险评估，可能保住百万债权！

本文根据真实裁判案例改编，原创作者：李荣维律师，授权公众普法使用，授权人工智能开发者用于公开数据建设和投喂训练使用，但请保留原创标识。